Si nous connaissons tous le fameux Livret A en matière d’épargne, le compte épargne logement proposé par les banques est souvent une alternative trop peu connue.
Pourtant, le livret d’épargne logement peut être une option extrêmement intéressante si on projette d’avoir un apport dans l’optique d’acquérir un logement dans un avenir plus ou moins proche.
Comment ouvrir un CEL ? Quelles sont les conditions et surtout quels sont les avantages ? Nous allons tenter de répondre à toutes vos interrogations dans cet article…
Pourquoi ouvrir un livret d’épargne logement ?
Tout d’abord, il faut savoir qu’un livret d’épargne logement a pour objectif premier de vous permettre d’avoir un certain capital. Ce dernier pourra être utilisé pour :
- Obtenir un prêt pour l’achat d’un bien immobilier (logement principal) ;
- Avoir des parts dans une SCPI (société civile de placement immobilier) ;
- Faire des travaux pour améliorer l’isolation de votre domicile ;
- Sous certaines conditions, l’achat d’une résidence secondaire.
L’atout principal des comptes épargne logement réside dans le fait que l’argent placé est toujours disponible. En comparaison, le Plan d’épargne logement (ou PEL) se clôture automatiquement s’il y a un retrait.
L’ouverture d’un livret épargne logement
Les conditions pour l’ouverture d’un livret épargne logement sont très simples : il faut avoir plus de 18 ans et de ne pas avoir de CEL dans une autre banque.
De plus, il faut que la somme de départ soit supérieure à 300 euros. Contrairement au PEL, il n’y a pas de versements obligatoires. Vous pourrez donc choisir de le faire mensuellement, annuellement ou exceptionnellement.
Taux d’intérêt, plafond et fiscalité d’un livret épargne logement
S’il fallait trouver un inconvénient au livret épargne logement, ce serait probablement le fait qu’il offre un taux d’intérêt bien plus bas que celui du plan épargne logement.
Ce dernier est calculé par rapport au Livret A et il faut savoir qu’en ce moment, il se situe aux alentours de 0.5 %.
Autre point important, le plafond. Depuis 2002, les comptes épargne logement sont plafonnés à 15 300 euros, et ce, quelle que soit la banque à laquelle vous souscrivez (BNP, Crédit Mutuel, Crédit agricole, CIC, etc.).
Concrètement, cela veut tout simplement dire que vous ne pourrez plus faire de versement si vous avez plus de 15 300 euros sur votre compte. Cependant, pas d’inquiétude, votre argent continuera d’être fructifié année après année.
Pour finir, comme pour toute formule d’épargne, la fiscalité qui s’applique sur le CEL est sous forme de prélèvement forfaitaire de 30 %, dont 17.2 % représentent les prélèvements sociaux et 12.8 % les impôts.
En faisant un petit calcul assez simple, nous pouvons déduire que le rendement de votre argent passe de 0.5 % par an à 0.35 %.
Peut-on obtenir un prêt avec un livret épargne logement ?
Comme nous l’avons cité plus haut, l’objectif premier d’un livret épargne logement est de vous donner un petit coup de pouce si vous souhaitez investir dans l’immobilier. Si vous souhaitez acquérir un bien, vous vous demandez probablement si votre CEL vous facilitera l’obtention d’un prêt ?
Et bien la réponse est OUI, et vous aurez en plus de cela un taux d’intérêt préférentiel de 2 %. Il y a, cependant, deux conditions nécessaires, qui sont :
- Avoir créé le compte depuis plus de 18 mois ;
- Avoir au moins 75 euros d’intérêts acquis.
Il est intéressant de noter que montant qu’il est possible d’obtenir grâce au livret épargne logement est, lui aussi, plafonné à hauteur de 23 000 euros. Si vous avez un plan d’épargne logement, ce plafond peut atteindre les 92 000 euros.
Le remboursement peut quant à lui s’étaler sur une période allant de 2 à 15 ans.